Calcula de forma realista cuánto préstamo personal puedes pedir según tu nómina, tus deudas actuales y los criterios que usan bancos y fintechs para aprobarlo.
Antes de solicitar un préstamo personal, una de las dudas más habituales es saber qué importe puedes pedir realmente sin arriesgarte a que te lo denieguen o a asumir una cuota que no puedas sostener a largo plazo. Aunque cada entidad tiene sus propios criterios internos, existen reglas generales que te permiten hacer una estimación bastante ajustada antes de iniciar cualquier solicitud.
La regla general: el porcentaje de endeudamiento
La mayoría de bancos y fintechs aplican una regla similar a la hora de valorar cuánto préstamo pueden concederte: que la suma de todas tus cuotas de deuda (el nuevo préstamo incluido) no supere entre el 30% y el 40% de tus ingresos netos mensuales.
Por ejemplo:
- Nómina neta de 1.200 €/mes, sin otras deudas: cuota máxima recomendable de préstamo entre 360 € y 480 €/mes.
- Nómina neta de 2.000 €/mes, con una hipoteca que ya supone 500 €/mes: la entidad calculará cuánto margen queda hasta el 30-40% total, por lo que la cuota adicional disponible para un nuevo préstamo rondaría entre 100 € y 300 €/mes.
Este margen no es una norma legal fija, sino un criterio de prudencia que usan las entidades para minimizar el riesgo de impago, así que puede variar ligeramente según la política de cada una.
Cómo se traduce ese porcentaje en el importe total del préstamo
El importe total que puedes pedir depende de tres variables combinadas: la cuota mensual que tu nómina permite asumir, el plazo de devolución y el tipo de interés (TAE) que te apliquen. Con la misma cuota mensual disponible, un plazo más largo te permite acceder a un importe total mayor, aunque también supone pagar más intereses en conjunto.
Por ejemplo, con una cuota disponible de 300 €/mes:
- A un plazo de 3 años, podrías optar a un préstamo de aproximadamente 9.500-10.500 € (según TAE).
- A un plazo de 5 años, ese mismo importe de cuota podría permitirte acceder a un préstamo de aproximadamente 15.000-16.500 €.
Estas cifras son orientativas y varían según la TAE exacta que te ofrezca cada entidad, pero sirven para entender la relación entre plazo, cuota e importe total.
Qué otros factores tienen en cuenta las entidades
Además del porcentaje de endeudamiento, las entidades valoran:
- Tipo de contrato y antigüedad laboral: un contrato indefinido con varios años de antigüedad suele permitir acceder a importes mayores que un contrato temporal reciente.
- Historial crediticio: no tener impagos previos ni presencia en ficheros de morosidad mejora las condiciones ofrecidas.
- Otras cargas familiares o gastos recurrentes: aunque no siempre se piden explícitamente, algunas entidades solicitan información adicional sobre gastos fijos (alquiler, otros préstamos) para ajustar mejor el importe ofrecido.
- Relación previa con la entidad: tener la nómina domiciliada en el banco donde solicitas el préstamo suele mejorar tanto el importe aprobado como las condiciones.
Cómo calcular tu propio margen antes de solicitar
Puedes hacer una estimación rápida siguiendo estos pasos:
- Calcula tus ingresos netos mensuales (nómina después de impuestos).
- Suma el total de cuotas de deudas activas que ya tienes (hipoteca, otros préstamos, tarjetas con pago aplazado).
- Calcula el 30-40% de tus ingresos netos.
- Resta las cuotas ya existentes a ese porcentaje: el resultado es, aproximadamente, la cuota mensual máxima recomendable para un nuevo préstamo.
- Usa una calculadora de préstamo (introduciendo esa cuota, un plazo y una TAE estimada) para saber el importe total aproximado al que podrías optar.
Qué hacer si necesitas un importe mayor al que tu nómina permite
- Alargar el plazo de devolución, para reducir la cuota mensual, aunque aumente el coste total en intereses.
- Aportar un aval (una persona con nómina o patrimonio que respalde la operación), lo que puede aumentar el importe aprobado.
- Reducir o cancelar deudas activas antes de solicitar el nuevo préstamo, liberando margen de endeudamiento.
- Combinar varias fuentes de ingreso demostrable, si tienes ingresos adicionales aparte de la nómina principal (algunas entidades los consideran si están bien justificados).
Conclusión
El importe que puedes pedir prestado depende principalmente de tu nómina neta, tus deudas actuales y el plazo que elijas, más que de un límite fijo universal. Calcular tu propio margen de endeudamiento antes de solicitar el préstamo te permite negociar con más información y evitar tanto denegaciones como cuotas que comprometan tu economía a medio plazo.